Quel est le coût des services d'Hypotheque24 ?

Notre service de courtage est 100 % gratuit pour l'emprunteur. Nous sommes rémunérés par la banque partenaire choisie, sans supplément ni frais cachés pour vous. Cela nous permet de rester indépendants tout en vous faisant gagner du temps et de l'argent sur votre financement.

Combien de banques et d'assurances comparez-vous ?

Nous comparons plus de 50 banques et assurances suisses pour chaque dossier, afin d'obtenir les meilleures conditions du marché. Parmi nos partenaires figurent notamment UBS, Raiffeisen, les Banques Cantonales, SwissLife, Winterthur, La Mobilière et Retraites Populaires.

Comment obtenir une attestation de financement en 24 heures ?

Sur la base de votre demande et de vos documents (contrat de travail, relevés fiscaux, fonds propres), nous réalisons une première analyse et vous donnons un accord de financement sous 24 heures. Nous établissons ensuite l'attestation officielle qui vous permet de réserver votre bien.

Quel apport personnel faut-il pour acheter un bien en Suisse ?

En Suisse, l'apport minimum requis est de 20 % du prix d'achat, dont au moins 10 % doivent provenir de fonds propres durs (épargne, donation, titres). Les 10 % restants peuvent être issus du 2e pilier (LPP) ou du 3e pilier.

Comment fonctionne le calcul d'autoportance (tenue de charge) ?

Les banques suisses vérifient que les charges théoriques du logement (intérêts calculés à 5 %, amortissement, entretien estimé à 1 %) ne dépassent pas un tiers du revenu brut annuel du ménage. C'est le critère principal d'acceptation d'un financement hypothécaire en Suisse.

Vaut-il mieux un taux fixe ou un taux SARON ?

Les taux fixes offrent une sécurité de planification sur 5, 10 ou 15 ans. Le taux SARON suit les taux courts du marché et peut être plus avantageux en phase de baisse. Le choix dépend de votre sensibilité au risque et de votre horizon de détention. Nous analysons systématiquement les deux options pour chaque dossier.

Puis-je utiliser mon 2e pilier pour acheter mon logement ?

Oui, le retrait ou la mise en gage du 2e pilier (LPP) est autorisé pour l'acquisition d'un logement en propriété à usage personnel. Cette option a des impacts fiscaux et sur votre prévoyance à long terme qu'il faut analyser en amont. Nous intégrons ces éléments dans notre analyse globale.

Comment se déroule le processus chez Hypotheque24 ?

En trois étapes simples, sans stress. 1) Simulation Flash en 2 minutes pour définir votre profil et vos besoins. 2) Analyse et comparaison de 50+ partenaires bancaires pour extraire les meilleures offres. 3) Signature : vous choisissez l'offre idéale et nos experts s'occupent de tout jusqu'à la signature finale.

Hypotheque24 est-il un courtier certifié ?

Oui. Hypotheque24 est certifié FINMA sous le numéro F01087687, agréé par les banques et assurances suisses, et membre de l'AFA (Association de formation en assurance). Plus de 2 250 propriétaires nous ont déjà fait confiance en Suisse romande.

Intervenez-vous dans toute la Suisse romande ?

Oui, nous accompagnons nos clients dans tous les cantons romands : Vaud, Genève, Fribourg, Neuchâtel, Valais, Jura et Berne francophone. Nos bureaux sont à Bulle et à Vevey, et nous nous déplaçons ou échangeons à distance selon votre préférence.

Quel est le minimum de fonds propres pour acheter en Suisse ?

Le minimum est de 20% du prix d'achat, dont au moins 10% en fonds « durs » (cash, 3ᵉ pilier, donation), le reste pouvant provenir du 2ᵉ pilier (LPP). À cela s'ajoutent les frais d'achat (3% à 5% selon le canton), également à régler sur fonds propres.

Peut-on acheter avec uniquement la LPP comme fonds propres ?

Non. Au moins 10% du prix d'achat doivent provenir de fonds « durs » hors LPP. Sans cash, 3ᵉ pilier ou donation, l'achat n'est pas possible.

Combien faut-il vraiment pour acheter à CHF 1'000'000.– ?

Comptez CHF 200'000.– de fonds propres + environ CHF 35'000.– à 41'000.– de frais d'achat selon le canton, soit environ CHF 235'000.– à 250'000.– de liquidités totales, hors travaux.

Le nantissement LPP est-il toujours préférable au retrait ?

Dans la majorité des cas, oui. Il préserve vos prestations de retraite, votre couverture décès / invalidité, et évite l'imposition sur le capital retiré. Le retrait reste pertinent si la banque refuse le nantissement de votre caisse, ou si vous êtes proche de la retraite.

Une donation des parents compte-t-elle comme fonds propres ?

Oui, à condition qu'il s'agisse d'un don sans obligation de remboursement. Une donation est considérée comme fonds « durs » et compte dans les 10% obligatoires hors LPP. Une lettre de donation signée et datée est généralement exigée par la banque, et l'opération peut avoir des incidences fiscales (impôt sur les donations selon canton, avance sur héritage).

Un prêt familial peut-il remplacer les fonds propres ?

Un prêt familial complète l'apport mais ne compte pas dans les 10% obligatoires en cash (seul un don y compte). Il doit être formalisé par contrat écrit avec taux, durée et modalités. La banque l'intègrera dans votre calcul de capacité financière.

Quels sont les frais d'achat en plus des 20% ?

Les frais d'achat regroupent les droits de mutation, les honoraires de notaire et les frais de registre foncier / cédule hypothécaire. Ils représentent 3% à 5% du prix d'achat selon le canton (Valais le moins cher, Neuchâtel le plus cher). Ils ne sont pas finançables par la banque et doivent être couverts par votre apport.

À partir de quel âge peut-on retirer son 3ᵉ pilier pour acheter ?

Le retrait anticipé du pilier 3a pour acquérir un logement à usage propre est possible à tout moment, sans limite d'âge minimum. Pour le retrait régulier (à l'échéance), c'est au plus tôt 5 ans avant l'âge ordinaire de la retraite.

Fonds propres pour acheter en Suisse : la règle des 20% et 10 sources de financement

Name: Hypotheque24
Address: Rue de l'Etang 25, Bulle, 1630, CH
Telephone: +41269138088
Price range: Gratuit pour l'emprunteur

La règle suisse des 20% : ce que la banque exige

Tout établissement bancaire suisse exige un apport personnel minimum de 20% du prix d'achat pour un bien à usage propre (résidence principale ou secondaire). Ce ratio découle des règles d'autorégulation de l'Association suisse des banquiers (ASB), supervisées par la FINMA. Pour un immeuble de rendement, le minimum monte à 25%.

Cette règle est universelle en Suisse : aucune banque sérieuse ne dérogera, peu importe la qualité de votre dossier ou la solidité de votre revenu.

Décomposition des 20%

10% au minimum en fonds « durs » : cash, épargne, 3ᵉ pilier (3a ou 3b), donation, héritage. Ces 10% sont obligatoires et ne peuvent pas être remplacés par la LPP.
10% au maximum issus de la LPP (2ᵉ pilier) : par retrait anticipé ou par nantissement.

À retenir : si votre seule source d'apport est votre LPP, vous ne pouvez pas acheter. Il vous faudra constituer au moins 10% en cash ou via le 3ᵉ pilier.

Exemple concret pour un bien à CHF 1'000'000.–

Poste	Montant	Commentaire
Prix d'achat	CHF 1'000'000.–	Référence
Cash / 3ᵉ pilier	CHF 100'000.–	10% obligatoires
LPP (2ᵉ pilier)	CHF 100'000.–	Retrait ou nantissement
Fonds propres totaux	CHF 200'000.–	20%
Hypothèque bancaire	CHF 800'000.–	80% — financement
Frais d'achat (Vaud, ~3.8%)	CHF 38'000.–	À ajouter sur fonds propres
Liquidités totales nécessaires	CHF 238'000.–	Hors travaux

À ces fonds, il faut souvent ajouter une réserve pour les travaux d'aménagement, le déménagement et la mise en service.

Les 10 sources de fonds propres à explorer

L'épargne classique n'est pas la seule option. Voici les 10 leviers qu'un courtier indépendant examine systématiquement.

1. Nantissement du 2ᵉ pilier (LPP) — recommandé

Recommandé

Plutôt que de retirer votre LPP, vous la mettez en gage auprès de la banque. L'argent reste dans la caisse de pension, continue à fructifier, et votre couverture décès / invalidité reste intacte. Vous évitez aussi l'impôt sur le retrait en capital. À vérifier : toutes les banques n'acceptent pas le nantissement de toutes les caisses de pension.

2. Retrait du 2ᵉ pilier (LPP)

Le retrait anticipé pour accession à la propriété (EPL) est autorisé, mais déclenche une imposition sur le capital retiré et réduit vos prestations futures de retraite. À privilégier seulement si le nantissement n'est pas possible.

3. 3ᵉ pilier bancaire ou assurance vie

Retrait ou nantissement d'un compte 3a ou d'une police 3b. Ces fonds sont considérés comme « durs » et comptent intégralement dans les 10% obligatoires hors LPP. Avant de liquider une assurance vie, vérifiez sa valeur de rachat — le nantissement est souvent plus rentable.

4. Crédit Lombard sur portefeuille titres

Si vous détenez actions, obligations ou fonds, votre banque peut vous prêter contre nantissement de ces titres. Vous gardez vos investissements et libérez du cash. Attention : le taux du crédit Lombard est souvent plus élevé qu'une hypothèque.

5. Augmentation de la quotité de financement

Avec un dossier solide (revenu stable, secteur d'activité sûr, taux d'endettement bas), certaines banques acceptent de financer jusqu'à 90% du prix d'achat. Contrepartie : un amortissement accéléré sur la 2ᵉ hypothèque.

6. Prêt d'un proche ou de l'employeur

Un prêt familial ou professionnel peut compléter votre apport. Important : seuls les dons (sans obligation de remboursement) comptent dans les 10% obligatoires en cash. Toujours formaliser par contrat écrit (taux, durée, modalités) — la banque exigera ce document.

7. Hypothèque augmentée d'un proche propriétaire

Un parent déjà propriétaire peut augmenter son propre prêt hypothécaire et vous transférer la différence. L'opération s'apparente souvent à une avance sur héritage et doit être documentée juridiquement.

8. Dépôt-garantie d'un tiers

Si vos fonds propres sont suffisants mais votre revenu juste, un proche peut déposer une garantie en cash auprès de la banque. Son capital est temporairement bloqué, sans transfert de propriété.

9. Apport d'un terrain

Si vous possédez déjà un terrain, sa valeur peut être intégrée comme fonds propres — soit pour y construire, soit comme garantie complémentaire.

10. Travaux réalisés vous-même

Certaines banques valorisent les travaux que vous effectuez personnellement (peinture, finitions, aménagements) comme apport en nature. La banque chiffre la main-d'œuvre et les matériaux correspondants.

Nantissement ou retrait LPP : que choisir ?

C'est l'une des décisions les plus stratégiques du dossier. Voici la comparaison synthétique :

Critère	Nantissement LPP	Retrait LPP
L'argent reste dans la caisse	Oui	Non
Impôt sur le capital retiré	Aucun	Oui (selon canton)
Prestations de retraite préservées	Oui	Réduites
Couverture décès / invalidité	Inchangée	Réduite
Acceptation par la banque	Variable	Universelle

Dans la majorité des cas, le nantissement est préférable. Il préserve votre couverture sociale et évite l'imposition. Le retrait reste pertinent quand : la caisse n'est pas acceptée en gage, vous souhaitez réduire votre dette d'emblée, ou votre âge proche de la retraite limite l'intérêt du nantissement.

Quel est le minimum réel pour acheter en Suisse ?

Pour répondre à la question précise : le minimum dépend du prix d'achat et du canton. Voici trois cas-types :

Prix d'achat	Fonds propres (20%)	Frais d'achat (Vaud)	Total liquidités
CHF 700'000.–	CHF 140'000.–	~CHF 27'000.–	~CHF 167'000.–
CHF 1'000'000.–	CHF 200'000.–	~CHF 38'000.–	~CHF 238'000.–
CHF 1'500'000.–	CHF 300'000.–	~CHF 57'000.–	~CHF 357'000.–

À ces montants, ajoutez une réserve pour les travaux et l'aménagement (souvent 5 à 10% du prix d'achat sur un bien existant).